Sağlık Tasarruf Hesabında Kaçınılması Gereken 5 Hata

Bir sağlık tasarruf hesabı, gelecekteki tıbbi harcamalar için tasarruf etmenin bir yolundan daha fazlasıdır. Ayrıca emeklilik stratejinizi potansiyel olarak desteklerken belirli vergi avantajları da sağlayabilir.

2020’de emekli olan ortalama 65 yaşındaki çift, emeklilikte sağlık hizmetlerine yaklaşık 295.000 dolar harcayacak. Bu rakam, toplamda binlerce dolar ekleyebilecek uzun süreli bakımın maliyetini içermiyor. Medicare, emeklilikte sağlık masraflarınızın bir kısmını karşılayabilir. Fakat uzun süreli bakım dahil her şeyi kapsamaz. Bir HSA’nın paha biçilmez olabileceği yer burasıdır. Nitelikli tıbbi harcamalar için HSA’nızdan vergiden muaf para çekebilirsiniz. Ayrıca diğer finansal ihtiyaçlar için HSA’nıza da dokunabilirsiniz – elbette bir vergi ihtarı ile.

Bir sağlık tasarruf hesabına erişiminiz varsa, potansiyelini en üst düzeye çıkardığınızdan emin olmanız önemlidir. Bu durum bu yaygın hatalardan kaçınmakla başlar.

Bir HSA’yı bir FSA ile Karıştırmak

Esnek bir harcama hesabı, sağlık hizmetleri için başka bir vergi avantajlı tasarruf hesabı türüdür. FSA’ların ve HSA’ların kısaltmaları benzer olsa da işvereninizin size her iki planı kullanma seçeneği sunup sunmadığını bilmeniz gereken bazı önemli farklılıklar vardır.

İlk iş olarak bir HSA, sağlık bakımı için daha fazla tasarruf etmenizi sağlar. 2021 için, bir FSA’ya vergi öncesi katkılar 2.750 $ ile sınırlandırılmıştır. Bir HSA ile, bireysel kapsama alanınız varsa 3.600 ABD Doları ve aile kapsamı için 7.200 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz.

Peki bu neden önemli? FSA katkıları vergiye tabi maaşlarınızı azaltır (vergi öncesi maaş çekimleri yoluyla), HSA katkıları ise vergiden düşülebilir. Her iki durumda da vergi indirimi alırsınız. Fakat HSA’nızı en üst düzeye çıkarmak, yıl sonunda daha büyük bir vergi avantajı sağlayabilir.

Bilinmesi gereken diğer bir şey de, FSA katkılarının genel olarak yıldan yıla tam olarak devredilmediğidir (ancak planlar, 2021’de 550$’a kadar olan miktarın gelecek yıl kullanılmak üzere devredilmesine izin vermeyi seçebilir). Alternatif olarak, FSA planları, bir plan yılının bitiminden sonra kullanılmayan fonların harcanması için 2,5 aylık bir ödemesiz süreye izin verebilir.

Koronavirüs pandemisinden kurtulmaya yardımcı olmak için kabul edilen yasalar nedeniyle, işverenler çalışanların kullanılmayan FSA fonlarını 2020’den 2021’e ve 2021’den 2022’ye devretmelerine izin verebilir.

Fakat bir HSA ile, ihtiyacınız olana kadar parayı hesabınızda bırakabilirsiniz. Bu durum her yıl bu katkıları harcamak için çılgınca denemeniz gerekmediği anlamına gelir. Bunun yerine, büyümelerine ve faiz kazanmalarına izin verebilirsiniz.

Yaşlıysanız, HSA’nın Buna Değer Olmayacağını Varsaymak

Zaten 50’li yaşlarınızdaysanız, bir HSA’ya katkıda bulunmanın zaman ayırmaya değmeyeceğini düşünebilirsiniz. Bu noktada, mesela 401(k) planınızı veya bireysel emeklilik hesabınızı yakalamaya odaklanabilirsiniz. Fakat bu, daha sonraki yaşamda bir HSA’dan hala yararlanamayacağınız anlamına gelmez.

Diyelim ki 50 yaşından 65 yaşına gelene kadar bir aile HSA’sına yılda 6,000 dolar katkıda bulunuyorsunuz (Medicare’e kaydolduktan sonra artık bir HSA’ya katkıda bulunamazsınız). Yıllık %3’lük bir getiri elde ettiğinizi ve %25’lik vergi dilimine girdiğinizi varsayarsak, ertelenmiş vergi bazında sağlık hizmetleri maliyetleri için yaklaşık 115.000$ biriktirebilirsiniz. Bundan daha az tasarruf etseniz bile, ayırdığınız her dolar sonraki yıllarda tıbbi masrafları dengelemek için kullanılabilir.

İşveren Eşleştirme Katkılarını Eksik

Bir 401(k), bir şirket maçı şeklinde ücretsiz para kazanmanın tek yolu değildir. İşverenler ayrıca çalışan sağlığı tasarruf hesaplarına eşleşen bir katkı sunma seçeneğine de sahiptir. İşin püf noktası, sizin ve işvereninizin yatırdıkları da dahil olmak üzere, hesaba yapılan toplam katkıların yıllık katkı limitinizi aşamamasıdır.

Bu durum 2021 için bireysel sigortanız varsa ve işvereniniz tasarruf ettiğinizin %100’ünü karşılarsa, 1.800$ katkıda bulunabilirsiniz ve işvereniniz de aynı tutarı karşılayabilir. Eşleşen plan yapıları farklıdır, bu nedenle ayrıntılar için işvereninize danışın. Bir eşleşme varsa, sonuçta tasarruf etmeniz gereken miktarı azaltır ve diğer alanlardaki tasarrufları en üst düzeye çıkarmanıza olanak tanır.

Büyük Resmi Düşünmemek

Bir HSA’nın birincil işlevi, bazı vergi avantajlarından yararlanmanıza yardımcı olurken, sağlık hizmetleri maliyetleri için para tasarrufu yapmanıza yardımcı olmaktır. Yine de, HSA fonlarını kullanmanın tek yolunun bu olduğunu düşünmeyin. 65 yaşına geldiğinizde, herhangi bir amaç için bir HSA’dan herhangi bir ceza ödemeden para çekebilirsiniz. Bununla birlikte, tıbbi amaçlar için kullanılmayan herhangi bir şeyi geri çektiğiniz için normal gelir vergisi ödemeniz gerekir.

Bunu bilmek önemlidir, özellikle de işvereninizin emeklilik planına veya bir IRA’ya istediğiniz kadar para yatırmadıysanız. Emeklilikte yaşam giderlerini karşılamak için bir HSA’ya ihtiyaç duymazsanız bile, ihtiyacınız olduğunda paranın orada olduğunu bilmek içiniz rahat edebilir.

Uygun Olmayan Giderler için HSA Kullanma

Bir HSA, her sağlık masrafını karşılamaz. Uygun olmayan bir maliyeti ödemek için yanlışlıkla HSA fonlarını kullanırsanız, bu vergi kesintisine neden olabilir. Para için düzenli gelir vergisi ve 65 yaşın altındaysanız %20 ek vergi cezası ödersiniz.

Sonuç olarak. Bir sağlık tasarruf hesabınız varsa, neyin kapsandığını ve neyin kapsanmadığını öğrenmek için planınızın ayrıntılarını dikkatlice okuduğunuzdan emin olun. Ve daha yaşlıysanız veya emeklilik için biriktirmek için kullandığınız başka hesaplarınız varsa, HSA’yı saymayın. Sağlıklı kalırsanız, bir HSA, vergi avantajlı veya vergiye tabi aracılık hesaplarında ayırdığınız her şeyi tamamlayabilir.